Поиск по сайту

Финансовая доступность

Термин Финансовая доступность (Financial inclusion) стал широко применяться примерно с 2005 года для обозначения деятельности по предоставлению возможности пользования финансовыми услугами людям, в первую очередь, малообеспеченным, и малому бизнесу современных финансовых услуг вне зависимости от места их проживания / функционирования. Эта проблема была поставлена в общем виде Генеральным Секретарем ООН была Кофи Аннаном в первом десятилетии 21 века, который отметил, что серьезным барьером развития мировой экономики является то, что для значительной части бедного населения планеты остаются недоступными.

В 2008 году был создан Альянс за финансовую доступность - Alliance for Financial Inclusion (AFI), который был призван помогать развивающимся странам вовлекать бедные слои населения и малый бизнес в разумное пользование услугами финансового рынка. В настоящий момент в Альянс входят центробанки, надзорные и контролирующие институты, ассоциации из почти 100 стран мира. Деятельность альянса поддерживается и координируется с Мировым Банком, «Большой Двадцаткой» (G-20), ООН.

В конце 2010 года было сформировано Глобальное партнерство за финансовую доступность (Global Partnership for Financial Inclusion, GPFI), которое стало объединяющей структурой для международных организаций в сфере финансовой доступности.

В 2011 году на Всемирном политическом саммите в Мехико была принята, так называемая «Декларация майя», в которой были обозначены приоритетные задачи мирового сообщества в целом и отдельных стран по повышению финансовой доступности.

В 2014 году к Декларации присоединился Банк России. На своем сайте российский регулятор дает более развернутое определение Финансовой доступности.


Финансовая доступность - это состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны, а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг, которая характеризуется совокупностью следующих условий: 
  1. наличие инфраструктуры предоставления финансовых услуг (физическая возможность получения услуг в отделениях и филиалах финансовых организаций, посредством банкоматов, электронных и платежных терминалов, через платежных агентов, банковских платежных агентов, страховых агентов, страховых брокеров, организации федеральной почтовой связи и/или возможность дистанционного/удаленного доступа к получению финансовых услуг посредством сети Интернет, с использованием мобильного телефона и иных устройств во всех населенных пунктах Российской Федерации); 
  2. востребованность финансовых услуг (устойчивый спрос со стороны населения и/или субъектов малого и среднего предпринимательства на доступные финансовые услуги); 
  3. качество финансовых услуг (бесперебойное и безопасное предоставление финансовых услуг, ценовая доступность финансовых услуг для значительного числа потребителей, доверие граждан к финансовым институтам и предоставляемым ими услугам, эффективная система защиты прав потребителей финансовых услуг); 
  4. полезность финансовых услуг (финансовая грамотность населения, понимание потребителем сути оказываемых ему услуг, оценка потребителем степени положительного/отрицательного влияния оказываемых ему услуг на качество его жизни).

В структуре Банка России создано Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности.

Приоритетными направлениями работы мегарегулятора в этой сфере сегодня являются:

В 2016 году Банк России подготовил и опубликовал «Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015 году», а также «Расчет индикаторов финансовой доступности за 2015 год».

Что касается физической доступности, то по некоторым показателям Российская Федерация оказалась на уровне развитых стран, например, по обеспеченности офисами банков и банкоматами на душу населения. Хуже средних международных показателей – плотность банковских подразделений на единицу площади, пользование инвестиционными финансовыми услугами (за исключением банковских вкладов), страховыми услугами и др.

Впрочем, и с физической доступностью не все так просто. Распределение банковских и банкоматных сетей крайне неравномерное. Наблюдается избыточное предложение в Москве, Санкт-Петербурге, ряде других богатых регионов, в то время как в отдаленных депрессивных районах банковских офисов и банкоматов не хватает. При этом в последние два года финансовые институты активно сокращают свои региональные сети, в первую очередь, в финансово малоперспективных районах.

Решить проблему, Банк России, намерен путем развития каналов дистанционного финансового сервиса. В этом случае, правда, необходимо решать другую серьезную проблем – психологическую неготовность жителей отдаленных и депрессивных регионов использовать современные технические средства в повседневной жизни. Соответственно, необходимо параллельно с диджилитацией банковского обслуживания необходимо повышать финансовую и интернет - грамотность российских граждан.

Кроме Банка России измерения уровня финансовой доступности социологическими методами проводит Национальный институт финансовых исследований (НАФИ).

Индикаторы финансовой доступности по результатам замера 2015-2017 годов (данные Банка России)