Поиск по сайту

Вклады, инвестиции

Если вы наберете в интернете в поисковой системе слово вклад, то сразу наткнетесь на большое количество «заманчивых» предложений от компаний самого разного происхождения. Между тем в Российской Федерации в соответствии с Гражданским Кодексом принимать вклады населения – могут исключительно банки, у которых есть соответствующая лицензия. Более того в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ не имеют права принимать вклады кредитные организации, которые не являются участники системы страхования АСВ. Полный и актуальный перечень участников системы страхования можно найти на сайте агентства.

Поэтому, когда в рекламе компании вы видите предложение выгодных вкладов, и эта компания – не банк, то не искушайте судьбу, проигнорируйте такое предложение. Если бизнесмены откровенно игнорируют эту норму законодательства, то очень велика вероятность, что они легко могут нарушить закон и после того, как получат от вас деньги.

Вклад предполагает договорные отношения между гражданином и банком, причем договор банковского вклада должен быть заключен обязательно в письменной форме. В соответствии с договором банк принимает у вкладчика деньги, обязуясь вернуть сумму вклада, а также оговоренный процент. 

Снижение оговоренного во вкладе процента не допускается за исключением случаев, если вклад открывался на условиях «до востребования», то есть бессрочно. В этом случае банк обязан предупредить вкладчика об изменении процентной ставки не менее, чем за месяц. 

Часто можно слышать, что доходы гражданина по вкладам не облагаются налогом. Почти всегда это так, однако Налоговый кодекс предусматривает возможность налогообложения по особо высокодоходным вкладам. Налоги придется платить, если рублевая ставка превысит ставку рефинансирования более чем на 5% (т.е. сегодня это более 15% годовых) или если превысит 9% годовых в иностранной валюте. Причем подоходный налог в этом случае будет взиматься по ставке 35%, правда только в отношении суммы, превышающей «разрешенную» доходность. Впрочем, найти сегодня столь высокие ставки в банках вам вряд ли удастся. 

Банк обязан выдать сумму вклада с процентами по первому требованию вкладчика. Однако если у вас крупный вклад, рекомендуем предупредить заранее банк о ваших планах по его снятию. 

В случае отзыва лицензии у банка вы сможете получить страховое возмещение по Системе Страхования Вкладов в размере вклада + начисленные проценты, но только в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если у вас вклад был более крупный, то вы сможете рассчитывать на возврат оставшейся части вклада в ходе процедуры банкротства. Однако, далеко не всегда удается получить полную сумму вклада, так что лучше распределить ваш вклад по нескольким банкам так, чтобы объем вложений в каждый из них не превышал одного миллиона 400 тысяч рублей. На протяжении 10 с лишним лет система страхования вкладов работала очень четко. Однако в последние три года вкладчики столкнулись с мошенничеством некоторых банков. Незадолго до отзыва лицензии эти банки резко повышали процентные ставки по вкладам, привлекали большое число вкладчиков, однако эти вклады не оформлялись должным образом, не учитывались в системе бухгалтерского учета банка и, как следствие, данные об этих вкладах не попадали в реестр вкладов АСВ после отзыва лицензии. Получение страхового возмещения в таком случае обычно требует обращения в суд. Причем вам придется доказать суду не только факт подписания договора вклада, но главное – факт передачи в банк денег по этому договору. Так что обязательно оставляйте приходные ордера и иные подтверждения внесения денег на счет.

Особая категория вклада – сберегательный сертификат. В ГК РФ он рассматривается как ценная бумага, подтверждающая внесение денежного вклада. Впрочем, в отличие от вклада сертификат в большинстве случаев – это неименная бумага на предъявителя. Их можно предъявить к оплате только целиком. Сертификаты не подпадают под систему страхования. За счет этого, как правило, их доходность на 1-2% годовых выше, чем у вкладов.

Читайте также:

Копилка

Инвестиции в драгоценные металлы

Инвестиции и спекуляции