IV Всероссийский конгресс волонтеров финансовой грамотности стал уникальной площадкой, где волонтеры получили возможность встретиться с высшим руководством Банка России. СМИ и интернет достаточно подробно осветили основные тезисы выступления Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной («Набиуллина предложила создать под эгидой ЦБ ассоциацию по развитию финансовой грамотности», «ЦБ будет пресекать работу нелегальных кредиторов, а не составлять их черные списки»). Однако не менее интересным было выступление первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова, которое, к сожалению, оказалось вне внимания журналистов и блоггеров. Приводим основные тезисы, которые в нем прозвучали.
Три составные части финансовой грамотности:
1. Знания, основа которых - правильный контент. Банк России готов быть поставщиком контента, который должен стать основной для преподавательской и консультационной деятельности волонтеров. Он готов предоставить большой массив проверенной и адаптированной по форме информации, а не прямые и однозначные ответы на вопросы. Волонтер сам, исходя из конкретных задач, будет выбирать то, что ему нужно.
2. Навыки – умение пользоваться знаниями в реальной жизни. Сергей Швецов предложил волонтерам рассмотреть возможности по «сопровождению» людей, которые прошли обучение. Это позволит проследить, как слушатели освоили знания, скорректировать при необходимости их действия.
3. Финансовая дисциплина – важнейшая сторона нашего реального финансового поведения. От того может ли человек управлять своими эмоциями, принимать решения, которые основаны не на сиюминутных желаниях, а на рациональном расчете, зависит реальный финансовый успех или неуспех. Без финансовой дисциплины полученные знания и отработанные навыки оказываются практически бесполезными.
Основные проблемы в сфере финансовой грамотности:
1. Недостаточно эффективно используются современные информационно-коммуникационные средства для контактов между волонтерами, а также онлайн- консультирования. В стране есть специализированные интернет-ресурсы по финансовой грамотности, однако часто в них не хватает контента, да и волонтеры не всегда умеют эффективно пользоваться уже собранной информацией. Кроме того, необходим отдельный портал для волонтеров – площадка для их общения друг с другом и финансовыми экспертами, с расширенной информационной базой.
Говоря о развитии онлайн-консультирования, Сергей Швецов предложил подумать рэнкинге консультантов. Потребитель должен понимать, кто дает ему рекомендацию: молодой специалист, который знает ограниченным багажом знаний, или мэтр, готовый дать исчерпывающую консультацию по самым различным вопросом финансового рынка.
2. Серьезная проблема – низкая финансовая грамотность персонала финансовых институтов. Клерки продают только то, что сами знают. Любой отход от примитивных скриптов ставит их в тупик. Ограниченность знаний, непонимание принципов функционирования финансового рынка ведет бездумному навязыванию услуг, нередко с нарушением закона. Навязывание услуг, ненужных человеку, - это преступление, которое в значительной степени дискредитирует финансовый рынок страны. Если бы работник финансовой организации был бы более финансово грамотным, то он мог бы найти вариант, подходящий человеку, а соответственно, в конечном счете привлек бы к обслуживанию в своей компании лояльных и грамотных клиентов.
3. Существует большая потребность в вычищении финансового рынка от недобросовестных практик. Сегодня Банк России имеет потенциал, достаточный для решения проблемы банковского мошенничества. Однако для устранения недобросовестных практик на рынке регулятору нужна помощь финансовых волонтеров, нужны «санитары леса». Центробанк не имеет возможности самостоятельно проводить контрольную закупку финансовых услуг для выявления нарушителей закона, и в этом отношении волонтеры могут оказать финансовому рынку очень серьезную помощь, выявляя и фиксируя недобросовестные практики.
Пенсионное обеспечение
Банковская система страны накопила значительную финансовую подушку в форме вкладов – 26 триллионов рублей. Теперь основная задача государства в сфере финансов – это привлечение «длинных денег». Основной инструмент для их привлечения – пенсионные фонды. У нас почти все деньги пенсионных фондов накоплены либо в рамках системы обязательного пенсионного обеспечения, либо в рамках корпоративных программ. Перед волонтерами стоит задача замотивировать человека к самостоятельным пенсионным накоплениям. В достижении этой цели есть, как минимум, две проблемы. Во-первых, любая пенсионная система она достаточно сложна для понимания, а необходимо, чтобы люди принимали зрячее, осознанное решение. А, во-вторых, пенсионная система за последнее десятилетие настолько часто менялась, и сегодня непросто людей убедить, что новая система накопления «надолго», и что она реально будет работать на обеспечение человека в старости.
Кроме рациональных доводов, следует работать на формирование в обществе новой моральной установки – «Стыдно не копить на пенсию!». Этим ты обременяешь собственных детей и лишаешь себя обеспеченной старости.
Однако, проводя любые компании по привлечению денег населения, необходимо осознавать, что абсолютное большинство наших граждан отдают деньги «от необходимого», а не «от излишнего». Проблему бедности россиян мы не сможем решить в ближайшие годы, и это надо учитывать.
О рискованных инвестициях?
Осенью Государственная Дума будет обсуждать законопроект, который по-новому раскроет понятия квалифицированный и неквалифицированный инвесторы.
Банк России считает необходимым ввести «презумпцию защиты гражданина от самого себя». Необходимо лимитировать возможности инвестиций для неквалифицированных инвесторов. Если ты гуру финансового рынка или у тебя много денег, то пожалуйста, можешь инвестировать в любой легальный инструмент столько сколько посчитаешь необходимым. Но малообеспеченные люди без базовой подготовки по финансовым инструментам должны быть ограждены от рисков, которые они слабо представляют и которые могут существенно снизить уровень благосостояния их семей.
В то же время предполагается, что неквалифицированных инвесторам все же позволят делать вложения в высоко рискованные инструменты, но при этом на ограниченную сумму.